23 sep Boetevrij extra aflossen op je hypotheek: zoveel mag je per jaar
Er staat ineens wat geld op je rekening: een bonus, een erfenis, of gewoon een buffer die al een tijdje niks doet. Extra aflossen op je hypotheek klinkt dan als een logische zet. Tot je je afvraagt: mag dat zomaar, of ben je straks duurder uit door een boete?
Het korte antwoord: bij vrijwel elke hypotheek mag je een deel gewoon boetevrij extra aflossen, meestal tussen de 10 en 20% van je oorspronkelijke hypotheekbedrag per jaar. Hieronder lees je precies hoeveel dat is bij de grote geldverstrekkers, in welke gevallen je zelfs onbeperkt boetevrij mag aflossen, en misschien wel de belangrijkste vraag: of het financieel eigenlijk wel zo slim is als het klinkt.
Waarom bestaat die boete eigenlijk?
Je geldverstrekker rekent op de rente die je afgesproken hebt, voor de hele looptijd van je rentevaste periode. Los je in één keer een groot bedrag extra af, dan loopt de bank die rente-inkomsten mis. Dat compenseren ze met een vergoeding, in de volksmond “boeterente”. Vandaar dat er een vrije ruimte is: een bedrag dat je jaarlijks wél zonder kosten extra mag aflossen.
Hoeveel mag je per jaar boetevrij aflossen?
Dit verschilt per geldverstrekker, maar een paar vaste patronen:
- 10% per jaar: onder meer Rabobank, ING, ABN AMRO, Florius en ASR.
- 20% per jaar: onder meer NIBC en BLG Wonen.
- 100%, altijd boetevrij: Aegon hanteert geen grens.
Er zit een addertje onder het gras dat weinig mensen weten: de meeste geldverstrekkers berekenen dat percentage over je oorspronkelijke hypotheekbedrag, niet over wat je nu nog open hebt staan. Je vrije ruimte blijft dus ieder jaar hetzelfde bedrag. ASR is daar een uitzondering op en rekent over de resterende hoofdsom, waardoor je ruimte elk jaar iets kleiner wordt naarmate je aflost.
Een voorbeeld maakt het concreet: bij een hypotheek van oorspronkelijk €350.000 (waarvan nu nog €310.000 open staat) heb je bij Rabobank nog steeds €35.000 vrije ruimte per jaar. Bij ASR is dat nog maar €31.000. Het exacte percentage staat in je hypotheekakte of offerte — en verschilt soms zelfs tussen twee hypotheken bij dezelfde verstrekker, afhankelijk van wanneer je hebt afgesloten.
Wanneer mag je wél onbeperkt boetevrij aflossen?
Naast die jaarlijkse vrije ruimte zijn er situaties waarin de grens helemaal wegvalt en je zonder beperking mag aflossen:
- Bij verkoop van je woning.
- Aan het einde van je rentevaste periode.
- Als de actuele marktrente hoger is dan je eigen contractrente, loopt de bank sowieso geen inkomsten mis.
- Bij gedwongen verkoop (executieverkoop) of totaalverlies van de woning.
- Bij uitkering van een overlijdensrisicoverzekering.
- Bij steeds meer geldverstrekkers: als je aflost met spaargeld, mag dat inmiddels tot 100% boetevrij.
Is extra aflossen sowieso slim?
Hier wringt het soms: boetevrij mógen aflossen betekent niet automatisch dat het de beste keuze is. Dat hangt af van je persoonlijke situatie. Is je hypotheekrente relatief laag (bijvoorbeeld nog uit de jaren met historisch lage rentes), dan kan het financieel gunstiger zijn om je geld te laten renderen op een spaarrekening of belegging in plaats van af te lossen. Is je rente juist aan de hoge kant, dan levert aflossen vaak meer op dan sparen. Ook je hypotheekvorm speelt mee: bij een aflossingsvrije hypotheek werkt extra aflossen anders door dan bij een annuïtaire hypotheek. En een buffer achter de hand houden heeft ook waarde: geld dat vastzit in je huis, krijg je niet zomaar terug.
Kortom: reken het door voor jouw situatie voordat je een bedrag overmaakt. Maak een afspraak voor een hypotheekcheck. We kijken graag met je mee of extra aflossen in jouw geval verstandig is, en zo ja, hoeveel.
Kort samengevat
Bij de meeste hypotheken mag je 10 tot 20% van je oorspronkelijke hypotheekbedrag per jaar boetevrij extra aflossen, en in een aantal specifieke situaties zelfs onbeperkt. Of het ook verstandig is, hangt af van je rente, je hypotheekvorm en je persoonlijke situatie. Bekijk onze hypotheekdiensten of maak vrijblijvend een afspraak, dan rekenen we het samen door.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er als ik meer aflos dan mijn boetevrije ruimte?
Dan reken je geldverstrekker meestal een vergoeding (boeterente) over het bedrag dat boven je vrije ruimte uitkomt. Hoe hoog die is, staat in je hypotheekakte. Vraag dit na vóórdat je een groot bedrag aflost.
Blijft mijn boetevrije ruimte elk jaar hetzelfde bedrag?
Bij de meeste geldverstrekkers wel, omdat ze het percentage over je oorspronkelijke hypotheekbedrag berekenen. Een paar partijen, zoals ASR, rekenen over wat je nu nog open hebt staan, dan wordt je vrije ruimte ieder jaar iets kleiner.
Kan ik mijn boetevrije ruimte meenemen naar het volgende jaar als ik hem niet gebruik?
Nee, meestal niet. Gebruik je de ruimte in een bepaald jaar niet (volledig), dan vervalt die en begin je het jaar erna weer met de volledige, nieuwe ruimte.
Is extra aflossen altijd fiscaal voordelig?
Niet per se. Dat hangt af van je renteaftrek, de resterende looptijd en of je hypotheek nog onder het oude of nieuwe belastingregime valt. Laat dit altijd even doorrekenen voor je eigen situatie.
Hoe kom ik erachter wat mijn eigen percentage is?
Het staat in je hypotheekofferte of -akte, onder een kopje als “vervroegde aflossing” of “boetevrije aflossing”. Twijfel je, of vind je het lastig terug te vinden? Neem contact op, dan zoeken we het voor je uit.